12月11日下午，受人民网总部邀请，我行王贵生副行长与安徽银监局相关领导、合肥农科行负责人共同接受了“金融支持小微企业发展”在线访谈。以下是我行王贵生副行长接受主持人在线访谈实录：
[主持人]:大家好，这里是人民网视频访谈。下面请问徽商银行副行长王贵生先生，目前徽商银行在小微企业客户数、贷款总额占比方面的详细情况是怎样的？
[王贵生]:主持人好，各位网友好。我想在介绍徽商银行为小微企业服务之前，先介绍一下徽商银行的整体情况。徽商银行成立于2005年12月28日，它是全国首家由安徽省内城市商业银行、城市信用社重组而成的一家区域性的股份制银行，徽商银行的成立，也为全国城商行的改革创造了一个独具特色的徽商模式。
[王贵生]:徽商银行发展很快，主要业务发展指标年均增长30%以上，主要财务指标和监管指标达到了上市银行的中上水平。截至2013年9月底，徽商银行总资产是3741亿元，各项存款是2586亿元，各项贷款是1914亿元，徽商银行的不良贷款率仅有0.58%。今年11月12日，徽商银行在香港联交所主板成功上市，成为首批登陆香港H股的内地城市商业银行。立足地方、支持小微是徽商银行明确的市场定位，也是徽商银行一大特色业务之一。几年来，徽商银行充分发挥体制、机制和地缘优势，加大了对小微企业的支持力度，小微企业贷款年均增长在30%以上，高出徽商银行各项平均贷款增幅近10个百分点。2013年9月底，徽商银行小微企业授信客户2.3万户，贷款余额732亿元，占整个贷款将近40%，连续七年实现了“两个不低于”的目标。目前徽商银行的小微企业贷款，在安徽省内市场份额占13%。
[王贵生]: 我们的区域情况和行业情况是这样的。徽商银行小微企业客户主要分布在合肥、芜湖、安庆地区，小微企业贷款占了整个徽商银行的比重将近50%。我们行业分布主要是三个：一个是制造业，一个是批发零售业，还有就是租赁商贸服务业，他们的贷款占比分别是37.3%、25.5%、8.16%。
[主持人]:经过您的介绍，立足中小、服务地方经济的特点让我们留下深刻的印象，还有一些非常有说服力的数字。
[主持人]:接近于量身订制的金融服务和体验。说到金融服务小微企业，您可能更有发言权，你们面对市场，更贴近于我们的客户需求。您怎么看？
[王贵生]:徽商银行支持小微企业发展更多的是自身发展的迫切要求，徽商银行把支持小微企业发展上升到一个战略高度，从发展战略、组织架构、业务模式，包括资源配置等考核方面，来着力支持小微企业的发展。我们想打造一个区域性的小微企业的主办银行，或者是品牌银行。我们在小微企业服务方面的做法主要是，一是专业化，二是精细化，三是品牌化。
[王贵生]:专业化主要是指建立专业机构，培养专业化的队伍，提升专业化服务水平。在徽商银行成立之初，在小企业比较丰富的地区，比如合肥、芜湖、马鞍山、安庆就成立了特色支行，目前徽商银行设立总行小企业银行部、10家分行小企业经营中心和43家小企业特色支行。小企业经营中心和小企业特色支行，主要是按照差异化、专业化服务，一是团队营销，二是工厂化操作，三是差异化考核，我们对小微企业的授信、风风险控制，是嵌入到整个流程当中去的，形成了前、中、后台具体化的专业的服务体系，这就是专业化。
[王贵生]:精细化主要是通过这几年我们不断地探索，建立了一个适合自身的小微企业的营销服务模式，它由被动服务到主动营销，由粗放型经营到精细化管理，探索一条有自己特色的小微企业营销服务模式。我们主要有四项工作：一是搭建平台，二是创新产品和服务，三是优化信贷流程，四是降低融资成本。
[王贵生]:比如搭建平台，徽商银行这几年，每年我们都和省财政厅、商务厅、科技厅、省经信委、工商联等五部门，还包括商会、协会，包括核心厂商，甚至包括担保公司，进行了广泛的合作，搭建了一个多层次的小微企业的融资服务平台，目的是通过这个平台整合资源，来助推小微企业发展。
[王贵生]:讲到产品和服务的创新，众所周知，小微企业有它的特点，一是它缺乏有效的抵押担保，二是它的融资需求呈短、小、频、急的特点。徽商银行针对这样一个特点，创新产品和服务，一开始我们创立了“智汇360”小企业产品体系，根据企业的初创时期、成长、成熟时期，量身订做相应的产品和服务，同时我们也推出了动产质押、账单、专利权、商标权等服务方式，尽可能地满足小微企业个性化、差异化的融资需求。应该说这些服务方式的推出也得到社会的认可。
[王贵生]:我行“智汇360”小企业金融产品体系，获得了中国中小企业融资论坛、中国最佳小企业融资模式和金融十佳产品奖。我行的动产质押、中小进出口企业专项贷款也分别获得了银行业协会颁发的“2011年、2012年服务小企业和三农十佳产品奖”。徽商银行总行及两家分行由于助推小微企业发展，也获得了监管部门的认可，分别获得了银监会和安徽银监局的表彰。
[王贵生]:优化信贷流程主要是进行差异化的授信政策，特别是有别于公司业务的小企业评级、尽职调查、审核审批和独特管理、差异化的政策。我行的评级，采用打分卡、直接评级法，简单、快捷，提高了小企业经营中心、特色支行的授权，而且我们采取“双签”模式，同时又推出了限时服务，提高了我们的审批效率。
[王贵生]:降低融资成本，我们主要是全面落实银监会《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，提供规范性的服务，主要是科学合理定价，根据小微企业的情况，风险与收益对等的原则，合理确定小微企业贷款定价，来降低小微企业融资成本。
[王贵生]:最后一个是品牌化。我们通过小微产品的品牌化，主要是提升徽商银行对小微企业的金融服务，徽商银行成立之初就提出了“小巨人”、“雏鹰”的品牌计划，目的是和小微企业建立一个战略性的合作关系，帮助这些企业由小做大、做大做强。我们每年都提出培育计划，然后组织验收，同时，提供一个绿色通道。截至目前，我行培育的“小巨人”企业达1000户，“雏鹰”企业3510户。2010年，我们又推出了“小巨人”俱乐部建设，目的是提供一个集金融服务、政策信息、企业家成长和诚信文化于一体的综合服务平台，改变了银行和企业单一的融资关系，提高综合服务能力，反响比较好。目前我行在省内“小巨人”俱乐部有17家，会员有500多家企业。此举改变了银企之间单纯的融资关系，变成银行和企业、企业和企业合作共赢的新的合作模式。
[主持人]:刚才我们一直在说金融服务小微企业过程当中我们取得的一些成效，还有中间的探索。在探索的过程中，我们是不是也遇到了一些问题或者是难题，又体现在哪里？
[王贵生]:徽商银行在小微企业服务方面有一些成功的做法，但也遇到一些困惑和难题，我希望全社会都来关注这样的难题，解决商业银行融资环境问题。
[王贵生]:在这里面主要有三点。第一，小微企业信息不透明，缺乏政府层面或者全社会的信用征信体系。从徽商银行的情况来看，我们服务小微企业当中更多的是考察它的非财务因素，小微企业财务管理不规范、信息不透明，这也是一些小微企业贷款难的一个主要原因。我们想要解决这个问题，鼓励商业银行创新，我们想要建立完善小微企业信用信息平台，或者建立健全小微企业的信用信息，征集或者查询系统。
[王贵生]:第二，小微企业担保体系不够完善，缺少一个企业风险担保或者是补偿机制。我们感到在小微企业融资当中普遍存在着这么一个困难或者一个难题。为此，我们建议各级政府能不能从财政拿出一块资金，建立一个风险担保资金池，来完善一些风险担保和补偿机制。通过政府与银行、与担保机构共同分担这么一个风险，来助推小微企业的发展。
[王贵生]:最后一个问题，小微企业金融服务方面，差别化的政策要进一步落实，或者要进一步明确。央行或监管部门出台了很多政策，我们都在进一步贯彻落实。第一就是小微企业的存贷比管理，徽商银行发行了50亿的小微企业专项金融债，根据规定，应该不纳入存贷比考核管理。再一个问题就是提高小微企业不良贷款容忍度，监管部门有明确要求，关键是看下一步怎么落实。小微企业的融资难、融资贵，我觉得是一个全社会的问题，商业银行一家也难以解决，希望社会各界方方面面为商业银行创造一个良好的融资环境。
[主持人]:刚才说到，在探索过程当中，我们有非常乐观的尝试，也有一些苦衷存在。不管我们做了多少工作，最终我们还是要通过结果来进行检测的。结果就是说我们小微企业如何能够快速拿到贷款呢？这中间又有什么路径和诀窍？
[王贵生]:我想主要有四个方面的建议。第一，健全公司治理和经营管理要规范。小微企业经营得好不好，主要取决于公司治理制度以及规范的经营管理。对于徽商银行来说，对于公司治理健全、管理规范、主营业务突出、成长性好的小微企业，徽商银行更为关心，优先支持这方面的发展。第二，一定要诚信经营，讲究诚信，要有良好的信用记录。在这方面，诚信关系到企业的生命，失信的人往往就会失去银行的支持，企业一旦贷款逾期，很快就会进入人民银行的征信系统黑名单。要想获得徽商银行的贷款，第一要诚信，第二要保持良好的信用记录，第三就是要选择一个好的主办行，要有信用积累。小微企业要选择一家主办行，比如徽商银行，在结算、代收代付、网银等方面，企业在办理业务的同时，也是增加徽商银行对你的了解，增加你的信用积累，这样徽商银行更优先支持中小企业的发展。
[王贵生]:最后一个就是要了解本行的贷款产品和业务流程，徽商银行在小微企业贷款上有不少产品，有不少产品是量身订做的，小微企业要想快速获得徽商银行的产品，必须对徽商银行的产品和业务流程要了解，根据你的融资需求选择相应的贷款产品，事先准备好相应的申报材料，徽商银行有客户经理，特别是要配合客户经理做好尽职调查，正常情况下申报材料完整的话，在徽商银行拿到贷款，一般情况下需要三到五个工作日。
[主持人]:现在又到了年末岁尾的时候，我们对于扶持小微企业有哪些中长期的计划？
[王贵生]:徽商银行立足地方，服务小微，努力打造区域性的小微企业的主办银行或者是品牌银行，我们中长期规划有一个初步考虑，主要是实现三个目标、推动四个专项建设、落实三项措施。实现三个目标，主要在现有小企业贷款“两个不低于”的情况下，我们提出小微企业服务的三年倍增计划，三年倍增计划里主要是对小微企业的授信客户、小微企业的贷款、小微企业其他的一些产品和服务的创新，提出了三年翻一番的目标。推动四项建设，主要是专业机构、专业化队伍、专业产品和专项技术等方面。专业机构我们现在有10家分行小企业经营中心，全面覆盖到所有分行。我们有43家特色支行，未来三年翻一番。我们利用各种平台，网点可以向其他方面延伸，包括向开发园区、专业化市场、社区、产业集群。
[王贵生]:专业化队伍建设，我们有一个“352”营销服务模式，即：一个团队有三个客户经理、负责50个小微企业、两个亿的贷款。未来三年，我们争取增加100个营销团队，300多个小微企业客户经理来为之服务。专项产品主要是对现有的产品进行整合，创新商业模式。我们根据监管部门的要求，未来将进一步向科技金融、文化金融、绿色金融方面发展，特别是创新这方面的产品和服务商业模式，助推小微企业的发展。再一个就是专项技术，就是徽商银行正在引进一个小微的微贷技术，通过微贷技术来开发小微企业的客户群，形成一个小微企业的商业模式，来更好地助推小微企业的发展。
[王贵生]:三项落实主要体现在三个方面,第一，落实前、中、后台一体化专业的小微企业服务模式，在这方面主要是把授信、风险控制深入到整个流程当中去，包括工厂化操作、批量化处理。第二，落实收益覆盖风险的科学的定价机制，帮助小微企业降低财务成本。第三，落实精细化的、差别化的激励考核机制，主要是从财务、人力资源，从提高不良贷款容忍度，从小微企业尽职免责方面的考虑，真正打造一个小微企业服务的专业银行或品牌银行。
[主持人]:对于金融服务小微企业有了银行的努力，有了政府的分担，还有社会各界的合力，相信摆在我们面前的这个难题也会得到一个很好的疏通和解决。